Assurance vie et invalidité pour diabétiques au Québec en 2025

Par William Galipeau-Gagnon, C.S.F | Courtier d’assurance
www.monconseillerfinancier.com

Vivre avec un diabète, une maladie chronique ou un trouble de santé mentale, c’est déjà beaucoup à gérer au quotidien. Ajouter par-dessus un prêt hypothécaire, des enfants, un revenu à protéger et un système de santé sous pression, et on comprend vite pourquoi l’assurance vie et l’assurance invalidité deviennent des sujets sensibles.

La bonne nouvelle ; en 2025, le marché a changé.

Il existe maintenant au Québec de vraies solutions d’assurance vie pour diabétique, d’assurance invalidité pour diabétique et d’assurance vie sans examen médical, pensées pour les dossiers de santé plus complexes. Le défi, ce n’est plus de trouver une protection ; c’est d’obtenir le meilleur prix possible pour la bonne structure.

Dans cet article, je te résume l’essentiel, comme je le fais avec mes clients en rendez-vous.

1. Ce que l’actualité nous dit sur l’assurance vie en 2025

Les chiffres sont clairs ; la demande en assurance vie est en hausse au Canada depuis plus d’un an, surtout chez les 51 ans et plus, les familles réalisent que :

les taux d’intérêt et l’inflation ont fragilisé leur budget
les dettes et les obligations financières durent plus longtemps
la santé est moins “acquise” qu’avant, avec plus de diagnostics de diabète, de maladies chroniques et de troubles de santé mentale.

Conséquence directe ; on voit un mouvement vers

plus de protections permanentes pour figer une partie des primes à vie
plus de solutions hybrides ; temporaire pour couvrir les dettes ; permanent pour bâtir un actif successoral.

Pour quelqu’un qui veut le meilleur prix assurance vie, l’enjeu n’est plus seulement “combien ça coûte par mois”, mais “quel type de contrat me protège aujourd’hui, sans me coincer dans 10 ou 20 ans”.

2. Assurance vie pour diabétiques ; ce qui a réellement changé

Pendant longtemps, un diagnostic de diabète signifiait automatiquement ; surprime élevée, exclusions, voire refus pur et simple.

Aujourd’hui, la réalité est plus nuancée :

Des assureurs majeurs ont lancé des produits spécifiquement conçus pour les personnes diabétiques ; par exemple, une assurance vie temporaire dédiée au diabète, avec un processus d’évaluation adapté et des chances d’approbation améliorées.
Des courtiers et plateformes spécialisées mettent de l’avant des protections à émission simplifiée ou sans examen médical, avec des montants de protection pensés pour les besoins réels des diabétiques ; protéger la famille, le revenu, les dettes.

Important à comprendre ;

Le diabète est assurable.
La majorité des ressources sérieuses confirment qu’il existe plusieurs produits d’assurance vie, avec ou sans examen médical, accessibles à des primes jugées raisonnables pour les diabétiques.
Le prix dépend de la qualité du contrôle du diabète et du bon produit.
A1C, type 1 ou 2, complications, traitements, habitudes de vie ; tout ça influence la tarification. Le même client peut obtenir une prime très différente d’un assureur à l’autre si le dossier n’est pas bien orienté.
Le meilleur prix ne vient pas d’un formulaire random rempli en ligne.
Il vient d’un travail de tri ; quel assureur comprend le mieux ton profil ; quels produits accepteront ton diabète sans exagérer la surprime ; quelle structure (temporaire, permanente, hybride) sert vraiment tes objectifs.

3. Assurance invalidité et diabète ; un risque souvent sous-estimé

Depuis quelques années, les demandes de règlement d’assurance invalidité liées à la santé mentale et aux maladies chroniques explosent ; la santé mentale représente maintenant près de 40 % des réclamations en assurance collective au pays, et les douleurs chroniques touchent une part importante des employés.

Pour une personne vivant avec le diabète, les risques d’invalidité peuvent venir de plusieurs côtés ;

complications du diabète ; vision, reins, système nerveux, pieds
comorbidités ; hypertension, troubles cardiaques, maladies auto-immunes
fatigue chronique ou troubles de santé mentale liés à la charge de gestion de la maladie.

Ce que les assureurs regardent en assurance invalidité pour diabétique ;

stabilité du diabète
présence (ou non) de complications
type d’emploi (physique, mixte, intellectuel)
revenu à protéger et durée souhaitée de la protection.

Là où tu dois être clair avec tes clients ;

dépendre uniquement du RRQ ou d’un régime collectif de base est de plus en plus risqué, surtout en travail autonome ou en emploi précaire.
l’invalidité longue durée est statistiquement beaucoup plus liée aux maladies chroniques et à la santé mentale qu’à un “accident spectaculaire”.

4. Assurance vie sans examen médical au Québec ; opportunité ou piège

On parle beaucoup d’assurance vie sans examen médical au Québec. C’est une vraie tendance, encadrée et reconnue par l’Autorité des marchés financiers à travers l’assurance vie à émission simplifiée ou accélérée.

Concrètement, on trouve trois grandes familles :

Assurance vie à acceptation garantie
- aucun questionnaire de santé ou presque
- montants limités ; souvent 5 000 à 50 000 $
- période de carence de deux ans ; en cas de décès lié à une maladie pendant cette période, seules les primes sont remboursées.
Assurance vie simplifiée (questionnaire, mais pas de tests)
- questionnaire de santé détaillé, mais sans prise de sang ni visite médicale
- montants qui peuvent aller jusqu’à 250 000 $ voire plus, selon l’assureur
- primes plus élevées qu’un produit traditionnel, mais beaucoup plus accessibles pour les profils à risque ; diabète, antécédents cardiaques, refus antérieurs.
Assurance vie traditionnelle avec examen médical
- nécessaire pour les gros montants ou les profils plus jeunes en bonne santé
- souvent le meilleur prix à long terme quand le dossier médical est solide.

Ce que j’explique toujours à mes clients ;

le sans examen médical n’est pas un “rabais” ; c’est un raccourci administratif qui se paie en prime ou en limitations ;
pour un diabétique ou une personne avec troubles cardiaques, c’est souvent un levier pour obtenir une couverture maintenant, puis optimiser plus tard ;
pour quelqu’un en bonne santé qui veut le meilleur prix, l’assurance traditionnelle reste souvent plus avantageuse.

5. Comment obtenir le meilleur prix en 2025 ; surtout si tu es diabétique

Voici la méthode que j’utilise avec mes clients pour aller chercher le meilleur prix assurance vie et le meilleur prix en assurance invalidité quand il y a un diabète ou un dossier de santé particulier.

5.1 Clarifier ton besoin avant de chercher une prime

On commence par répondre à trois questions simples ;

En cas de décès demain, qui aurait un problème financier concret ;
En cas d’invalidité longue durée, combien de ton revenu doit vraiment être protégé pour que ta vie ne bascule pas ;
Ton objectif principal ; protéger ta famille ; ton entreprise ; ton patrimoine futur ; ou tout ça à la fois.

Sans ça, tu compares des prix sur des produits qui ne répondent pas au bon problème.

5.2 Mettre ton diabète dans son vrai contexte

L’assureur va regarder ;

ton type de diabète et tes traitements
ton A1C et sa stabilité
la présence ou non de complications
ton poids, ton tabagisme, ton cholestérol, ta pression.

Mon rôle, comme courtier spécialisé, c’est de :

positionner ton dossier chez l’assureur le plus souple pour ton profil ;
éviter les produits où ton diabète t’enverrait automatiquement en surprime maximale ou en refus ;
choisir la bonne combinaison ; assurance vie traditionnelle, simplifiée ou sans examen médical.

5.3 Jouer intelligemment avec les produits sans examen médical

Sur ce point, la stratégie typique ressemble à ceci ;

utiliser l’assurance vie sans examen médical pour sécuriser rapidement un socle de protection, malgré le diabète ou d’autres conditions ;
compléter avec une protection plus classique lorsque la situation le permet, pour faire descendre le coût moyen par tranche de 100 000 $ ;
éviter de surpayer des protections permanentes sans valeur ajoutée claire.

C’est là que la connaissance des limites de montants, des périodes de carence et des exclusions est essentielle pour ne pas te retrouver avec une protection “belle sur papier, inutile en pratique”.

5.4 Ne pas négliger l’assurance invalidité

Pour un travailleur autonome, un entrepreneur ou un salarié sans bon régime collectif, refuser de regarder l’assurance invalidité pour diabétique revient à parier que tu ne seras jamais malade assez longtemps pour perdre ton revenu.

Concrètement, on va ;

vérifier ce que couvrent déjà le RRQ et ton employeur ;
calculer l’écart entre ton revenu actuel et ce qui serait versé en cas d’invalidité ;
voir s’il est plus pertinent de cibler une protection invalidité pure, une assurance maladies graves ou une combinaison des deux.

6. En résumé ; ce que tu dois retenir comme client

En 2025, l’actualité est claire ;

l’assurance vie et l’invalidité sont sous pression parce que les maladies chroniques et la santé mentale prennent de plus en plus de place
le diabète touche des centaines de milliers de personnes au Québec et coûte cher à gérer chaque année
en réponse, les assureurs ont développé plus de produits pour diabétiques et plus de solutions sans examen médical, mais avec des règles et des limites précises.

Ta responsabilité comme client, ce n’est pas de devenir expert en produits ;
c’est de t’assurer que ta famille, ton revenu et ton futur sont protégés par une structure qui respecte ta réalité médicale et ton budget.

Mon rôle, comme courtier indépendant spécialisé en dossiers de santé complexes ;

analyser ton profil de santé et financier
filtrer les assureurs et les produits qui peuvent réellement t’accepter
structurer une combinaison de protections qui t’offre le meilleur rapport protection ; prix possible, aujourd’hui et dans 10 ans.

Si tu vis avec le diabète ou une autre condition de santé et que :

tu as déjà été refusé en assurance vie ou invalidité ;
tu as reçu une soumission que tu trouves trop chère ;
ou tu n’as tout simplement jamais pris le temps de faire le point ;

Prend un rendez-vous gratuit, on met ton dossier à plat et je te montre noir sur blanc quelles sont tes options réelles.

William Galipeau-Gagnon, C.S.F | Courtier d’assurance
Spécialisé en assurance vie, invalidité et protections sans examen médical pour dossiers de santé complexes, partout au Québec.

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